Zákon o spotřebitelském úvěru

„Češi vymysleli trik: vrací věci z úvěrů“
Lidové noviny | 17.5.2011 | strana: 1 | rubrika: Titulní strana | autor: Petra Tesařová

PRAHA Chcete na dva týdny zadarmo navigaci, fotoaparát nebo notebook? To není reklamní slogan, ale nový trik. Češi našli způsob, jak bezplatně na několik dní získat spotřební zboží, které právě potřebují či chtějí. A to zcela legálně.
Umožnila jim to „díra“ v novele zákona o spotřebitelském úvěru, která platí od začátku roku. Podle ní lze do dvou týdnů vrátit bez udání důvodů půjčku se splátkovou společností či bankou. Nebo také zboží pořízené na splátky.
Přesně toho teď čeští zákazníci začali využívat - koupí třeba navigaci na splátky, vezmou si ji na dovolenou a po několika dnech ji pak zase vrátí.
„Tento trend začal být u zákazníků patrný zejména v případě digitálních fotoaparátů, kamer nebo třeba navigací o prázdninách. Tedy u zboží na krátkodobé využití,“ tvrdí Jan Samko, marketingový ředitel společnosti Alza.cz, jeden z největších prodejců elektroniky.
Takto vrácené zboží už firma nemůže prodávat jako nové. Pokud zákazník do dvou týdnů od úvěru ustoupí a použité zboží vrátí, nezbývá obchodníkům nic jiného než toto zboží prodat se slevou.
Podobnou zkušenost jako třeba Alza.cz mají i společnosti poskytující úvěry. „Žádosti o odstoupení od smlouvy se zvýšily. Z desetitisíců uzavřených smluv od ní odstoupilo několik stovek klientů,“ říká analytik společnosti Home Credit Michal Kozub.
S vracením půjček se setkává i úvěrová společnost Cetelem. „Počet zákazníků, kteří se rozhodnou zboží do 14 dnů vrátit a odstoupit tak od smlouvy o úvěru, se od začátku roku 2011 pohybuje v řádu desítek,“ říká mluvčí firmy Nikola Vopršalová. Podobných zkušeností se bály i velké úvěrové společnosti. Ty se na začátku roku obávaly, že si z nich zákazníci udělají půjčovny aut, a některé proto - jak v lednu předpovídaly LN - skutečně přestaly poskytovat leasingy na auta pro fyzické osoby. Klasický leasing si tak zákazník nepodnikatel dnes nemůže sjednat např. u GE Money Bank, ČSOB Leasing nebo UniCredit Leasing.
V případě leasingu existuje na rozdíl od běžných úvěrů ještě jedno nebezpečí. Auto totiž zůstává v majetku poskytovatele.
„Zákon bohužel už neupravuje, jak si jednotlivé strany vrátí svá plnění ze smlouvy, neboť nový osobní automobil již pouhou registrací, případně čtrnáctidenním užíváním, ztrácí až 25 procent své původní hodnoty,“ řekl pro LN Jiří Matula, předseda České leasingové a finanční asociace.
Stejný problém, který hrozil úvěrovým společnostem nabízejícím leasingy, teď ale mají i obchodníci. Na své ceně totiž ztrácí i ostatní vrácené zboží. Obchody, u kterých si zákazníci věci pouze na vyzkoušení půjčí, tak často přicházejí o zisky.
Například vrácené mobilní telefony, které zákazník použije, ztratí ze své hodnoty 15 až 20 procent. U jiného zboží, kterým jsou například notebooky, elektrospotřebiče nebo třeba také nábytek, může být tento pokles také velmi citelný.
Pro obchodníky je v případech vrácení zboží důležité, v jakém stavu jim ho zákazník zpátky donese. „Vrácené zboží, které je nepoškozené, prodáváme pod názvem,rozbaleno‘. To zboží, které je viditelně použité, pak prodáváme jako bazarové,“ popisuje Jan Samko z Alzy.
U zboží, které se prodává jako rozbalené, má zákazník slevu leckdy až 800 korun, bazarové zboží ale zlevňuje i o několik tisíc korun. Prodávat zboží s takovými slevami je pro obchodníky velmi nevýhodné a takovéto prodeje jsou velmi často ztrátové.
„Na bazarovém zboží tak tratíme vždycky, na zboží, které prodáváme v sekci rozbaleno, tratíme ve většině případů,“ dodává Samko.
Podle odborníků navíc zákazníci zneužívají zákon o spotřebitelském úvěru ještě jedním způsobem. A to když zjistí, že jimi zakoupené zboží během několika dní zlevnilo. V takovém případě jej zákazník vrátí, aby si ho posléze koupil za výhodnější cenu.
Jak ochránit spotřebitele a zavařit firmám
Nejzásadnější změnou, kterou novela zákona o spotřebitelském úvěru přinesla, je právo spotřebitele odstoupit od smlouvy o spotřebitelském úvěru bez uvedení důvodů ve lhůtě 14 dnů. Cílem novely, která začala platit 1. ledna, mělo být především posílení práv spotřebitelů.

Reakce MF:

Článek Lidových novin obsahuje několik nepřesných tvrzení, které Ministerstvo financí jako spolupředkladatel zákona č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů (dále jen "zákon o spotřebitelském úvěru"), považuje za nutné uvést na pravou míru.

Především je třeba upozornit na skutečnost, že zákon o spotřebitelském úvěru žádným způsobem neupravuje podmínky odstoupení od kupní smlouvy. Možnost spotřebitele odstoupit od kupní smlouvy ve lhůtě do 14 dnů od jejího uzavření vyplývá z ustanovení § 53 občanského zákoníku upravujícího prodej zboží na dálku, popřípadě z ustanovení § 57 občanského zákoníku upravujícího smlouvy uzavřené mimo prostory obvyklé k podnikání. Uvedená ustanovení byla platná i účinná již před 1. lednem letošního roku a příjetím zákona o spotřebitelském úvěru nebyla nijak dotčena. Právo odstoupit od kupní smlouvy za podmínek dle občanského zákoníku má spotřebitel bez ohledu na to, zda kupní cenu zaplatil ze svých prostředků, anebo prostřednictvím úvěru.

Zákon o spotřebitelském úvěru pouze v § 14 nově stanoví, že v případě, kdy spotřebitel odstoupil od kupní smlouvy financované prostřednictvím spotřebitelského úvěru, tímto odstoupením od kupní smlouvy zároveň zaniká i smlouva o spotřebitelském úvěru. Opačně to však neplatí – odstoupení od smlouvy o spotřebitelském úvěru (dle § 11 zákona o spotřebitelském úvěru) nemá žádný vliv na existenci kupní smlouvy, která byla prostřednictvím spotřebitelského úvěru financována.

V žádném případě tedy nelze v této souvislosti hovořit o "díře v zákoně", tím méně v zákoně o spotřebitelském úvěru.