Radek Urban o změnách ve stavebním spoření

Stavební spoření budou moci podle náměstka ministra financí Radka Urbana nabízet také banky. Pokud si stavební spořitelny myslí, že je to znevýhodní, dostanou možnost požádat si o bankovní licenci. Ministerstvo chce také omezit využití státního příspěvku ze spoření. „Když to přeženu: podobné drobné výhody, které má každý, těžko se jich vzdává a jejichž počet roste, jsou příkladem toho, co dovedlo Řecko ke krachu,“ tvrdí Urban.

* HN: Ministerstvo financí chystá další novelu zákona o stavebním spoření. Co a odkdy se má změnit?

Jde o dvě zásadní změny. Státní podpora stavebního spoření má být účelově vázána na splnění zákonem stanovených podmínek, a to od roku 2014. Ministerstvo financí vychází z toho, že může jako instituce, která poskytuje státní podporu u stavebního spoření, kontrolovat, co se s těmito penězi děje. O rok později by pak mohly tento produkt nabízet i banky. Oba návrhy schválila porada ekonomických ministrů a nyní je projednává Legislativní rada vlády. Pak by je měla projednat vláda a parlament.

* HN: Na co bude od roku 2014 možné podporu ze stavebního spoření použít?

Stavební spoření bylo zavedeno v době, kdy neexistovaly hypotéky a jen menší část domácností měla vlastní byt či dům. Naučilo lidi spořit a pomohlo jim při koupi či rekonstrukci nemovitosti. Oba cíle zůstanou tím hlavním. Je ale třeba zvážit, zda státní podporu stavebního spoření nesměrovat i jinam, jak o tom hovoří programové prohlášení současné vlády. Jedna z analytických studií z poslední doby (práce Petra Teplého a Romana Horvátha z Institutu ekonomických studií Univerzity Karlovy – pozn. red.) hovoří o možném využití těchto peněz při zabezpečení na stáří, financování studia, nadstandardní zdravotní péči nebo v případě nezaměstnanosti. Poslední dvě možnosti zatím neprošly. Kdo tedy bude chtít získat od roku 2014 státní podporu, může ji použít na bytové účely nebo na penzi. A až bude zavedeno školné, také k podpoře vzdělání.

* HN: Jak přesně půjde stavební spoření využít na penzi?

Po diskusi s ministerstvem práce a sociálních věcí navrhujeme, aby se do třetího pilíře (dobrovolné důchodové připojištění – pozn. red.) převedla celá částka (nebude možné převést jen samotný příspěvek – pozn. red.), kterou účastník stavebního spoření v daném cyklu spoření nastřádá. Každý, kdo spořil ve stavebním spoření alespoň šest let, by tedy mohl poslat naspořené peníze do penzijní společnosti.

* HN: Nemůže to zájem o stavební spoření zvýšit? Ministerstvo přitom chce na jeho státní podpoře ušetřit...

Dnes má stavební spoření prakticky každý, kdo ho může nebo chce mít. Myslím si proto, že zájem o ně příliš nevzroste. Dopad zmiňovaných návrhů na státní rozpočet má být neutrální.

* HN: Jak to bude s vazbou státní podpory na bytové účely? Kdo by kontroloval, jak budou tyto peníze využity?

Každý, kdo si bere úvěr od stavební spořitelny, musí již dnes předkládat faktury, účtenky za materiál nebo práci. Stavební spořitelny jsou tak na kontrolu vybaveny a nebudou s ní mít další náklady. Ministerstvo financí si od nich může vyžádat informaci, zda má žadatel příslušné dokumenty, kontrola ale bude na spořitelnách. Zatím se předpokládá, že stačí spořitelně předložit příslušnou fakturu, ta ji zkontroluje a proplatí.

* HN: A jak by šlo ze stavebního spoření financovat vzdělání?

Školné u nás zatím neexistuje, návrh novely zákona o stavebním spoření to proto zatím neřeší. S ministerstvem školství jsme ale dohodli, že až školné bude, bude zákon novelizován, aby bylo možné peníze z tohoto spoření využít na vzdělání.

* HN: Chystané změny se mají týkat již platných smluv. Nebojíte se, že je někdo kvůli retroaktivitě napadne?

To si nemyslím. Změny se týkají jen státních podpor, na něž bude mít účastník stavebního spoření nárok až po účinnosti této novely a nikoli zpětně. Vztahovat se tedy bude až na státní podporu za rok 2014 a dále.

* HN: Když ale někdo uzavře smlouvu o stavebním spoření před rokem 2014 a nebude chtít převést peníze do penzijního fondu, může mu vadit, že musí státní podporu využít jen na bytové účely.

Této retroaktivity se nebojím. Jsou to maximálně dva tisíce korun ročně. A stačí donést příslovečnou „účtenku z OBI“. Pro stavební spořitelny to nebude „rdousící“, jak uvedl Ústavní soud, když posuzoval oprávněnost zdanění úroků ze stavebního spoření. A pro jistotu znovu dodám: účelovost se týká jen státní podpory připsané v budoucnu.

* HN: Nebojíte se, že lidé budou s účtenkami podvádět?

Přece kvůli tomu účelovost a kontrolu nezrušíme – to je, jako bychom odstranili z ulic dopravní značky, protože část řidičů nedodržuje předpisy. Musíme kontrolovat, jak stát vynakládá peníze. Když to přeženu: podobné drobné výhody, které má každý, těžko se jich vzdává a jejichž počet roste, jsou příkladem toho, co dovedlo Řecko ke krachu.

* HN: Stavební spořitelny argumentují příkladem Slovenska, kde vedla vazba výplaty státní podpory na bytové účely ke snížení zájmu o stavební spoření. A vedla také k menšímu počtu úvěrů, jež je možné financovat z peněz lidí, kteří pouze spoří.

Podíl vkladů ve stavebních spořitelnách k poskytnutým úvěrům činí asi 70 procent. Rád bych upozornil, že u bank je to stejné. Odmítám proto argument stavebních spořitelen o „přátelských klientech“, kteří jen spoří a vytvářejí stavebním spořitelnám zdroje pro poskytování úvěrů. „Přátelské klienty“ mají i banky.

* HN: Stavební spoření mají od roku 2015 nabízet i banky. Neztrácí se tím podstata stavebního spoření?

Stavební spoření považuji za dobrý produkt, který plní účel. Nevidím proto důvod, proč by ho nemohla nabízet každá banka. V České republice existuje pět stavebních spořitelen, které jsou součástí finančních skupin. I když to není primární účel návrhu, když se banka sloučí se stavební spořitelnou, může tak dosáhnout úspor. To je národohospodářsky správná věc. Naším cílem je ale umožnit, aby mohly stavební spoření poskytovat i univerzální banky. A abychom zajistili rovné podmínky, budou se moci stavební spořitelny změnit na banku. Licenční řízení je ovšem složitější, a protože se spořitelny potřebují na změnu připravit, navrhujeme odložit účinnost části novely zákona, která se tohoto problému týká, na rok 2015.

* HN: Podle stavebních spořitelen ale nemusejí banky využívat peníze klientů jen na úvěry ze stavebního spoření.

Tento argument samozřejmě znám. Stavební spořitelny tvrdí, že jsou v případě aktiv, která mohou koupit a držet, přísněji regulovány než banky. Pokud si to myslí, nic jim ale přece nebrání stát se bankou a dál nabízet stavební spoření.

Související informace:

• Videoblog Radka Urbana, náměstka ministra financí, na téma stavebního spoření